SHANDONG UN IVERSOffYECHNOLOGY毕业论文汽车保险欺诈及预防对策研究学 院：交通与车辆工程学院专 业： 交通运输学生姓名： 丑见 学 号： 12210231054指导教师： 肖革文 2013 年06月摘要摘要本篇论文从汽车保险欺诈的现状分析， 寻找保险欺诈的产生的种种原因，并 对产生的原因做了具体分析，将实习期间的案例进行了详细分类 第三章主要就 各种欺诈类型进行归类，在归类的基础上讲解了如何在勘查中甄别出假案件第 四章和第五章为本篇论文的重点，以实习期间接触的案件为依据，参考种种文献， 探索出针对保险欺诈预防措施第五章的第一节以总结现在国内的预防措施为 主，并且提出了存在的问题最后一部分以一位一线工作人员的视角提出了新的 具有有效性的措施，也是本论文的独特之处现有的措施都注重法律的完善，被保险人的教育，以及加强内部管理等，疏 忽了对保险理赔最核心环节的控制勘察人员的素质，技能的提高，待遇的改善， 会在一定程度上在第一环节遏制客户的蓄意欺诈 勘查人员的技能对现场证据的 甄别具有重要作用公司从控制勘查人员素质，提高待遇和技能入手，对汽车保 险欺诈会有起色的关键词：保险欺诈、汽车保险、预防措施2ABSTRACTAbstractThis paper analysised the caused reasons of the insurance cheat from the present situation of car insurance cheat, also analyzed the cases which happened in the practice period.The thired chapter sorted out the type of the cheat,also explained how to figure out the fake case.The forth and fifth chapters are the point of this paper, base on the real case which happened in my practice period,use some papers as reference, explored some ways to prevent the cheat.The fifth and the first chapter summrized the the precautions in our country,and pointed out the questions.The last chapter submitted the new ways to prevent the cheater, that;s the unique feature of this paper.The present ways pay attention to perfect the laws,the education of the insurant,and improve the manage of the introcompany,but neglected control the core process of the insurance claims, The quality of the surveyors ,the improvement of the skill,the improvement of the treatment.these ways will prevent the delibratedly cheat from the first process. The surveyors skill is important to tell the evidence on site.control the quality of the surveryors,improve the treatment and skills will be helpful to the prevent of the car insurance cheat.KeywordsFraud and deception lose;Car insurance;Prevention measures目录目录摘要 IAbstract II目录 III第一章绪论 11.1 研究本课题的目的和意义 11.1.1 研究的目的 11.1.2 研究的意义 11.2 近年来国内外汽车保险欺诈的现状 11.2.1 国外汽车保险欺诈的现状 11.2.2 国内汽车保险欺诈的现状 51.3 本课题研究内容 71.4 本章小结 7第二章 保险欺诈的定义及成因 82.1 保险欺诈的含义 82.2 汽车保险欺诈的界定 82.3 汽车保险欺诈的构成 82.4 保险诈骗的成因 82.5 汽车保险欺诈的危害 102.6 本章小结 10第三章汽车保险欺诈的主要形式 113.1 实习期间的接触假案例种类 113.1.1 使用虚假身份 113.1.2 人为故意制造事故 11iii目录3.1.3 几次事故造成的损失谎称一次事故造成。
123.1.4 酒后驾驶发生事故以后替换驾驶员 133.1.5 车上装有货物两车故意追尾 153.1.6 涉及到人伤的虚假案子 153.1.7 间接欺诈 153.2 本章小结 16第四章 在人寿实习期间的经典案例 174.1 酒后驾驶替换驾驶员 174.2 利用政府部门单位用车施加压力来谋取私利的案子 194.3 调换新旧部件欺诈的案子 214.4 用必要工具，凭空制造假案子 224.5 临近保险止期，制造假事故骗取钱款 244.6 本章小结 24第五章汽车保险欺诈的应对措施 255.1 反欺诈的现在实行的措施 255.2 反欺诈的对策 345.2.1 社会环境方面 345.2.2 倡导保险行业的健康竞争 355.2.4 查勘员多年来积攒下的经验分析来甄别真假事故 375.3 本章小结 42总结与展望 43参考文献 44致谢 46IV第一章绪论第一章绪论1.1 研究本课题的目的和意义1.1.1 研究的目的随着我国汽车特别是私家汽车保有量的增加， 交通事故呈现出加快上升的势 头，与此相对应的是，各种汽车保险诈骗案件也不断增多， 必须依托法律法规等 力量，有效的对这种诈骗进行防治。
汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领 域中，汽车保险相对出现晚.但随着现代社会文明发展加快和汽车的普及，在 20世纪80年代得到迅猛发展一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率 伴随着保险业的发展，保险欺诈现象亦呈上升趋势，并成为当前保险业发展的最 大威胁之一.最终将危害善良的保险大众，损及保险制度的社会功能. 一方面是 投保人欺诈、骗赔事件屡屡发生，在汽车保险中表现为 “将非保险损失偷梁换柱，变为保险损失”、“虚构事实，编造假案”、另一方面是保险人及保险代理人 对投保人的误导、欺骗，导致整个保险业社会公信度的下降，形成负面影响伴 随着保险业600多年的发展，保险欺诈的存在，不仅仅影响保险公司的盈利水平， 更重要的是保险欺诈的存在，将导致诚实的保户必须为获得保险保障而支付额外 的保险费研究本课题的目的在于分析保险欺诈的存在现状， 寻找原因，并找出应对措施1.1.2 研究的意义汽车理赔是保险业务的一个重要的环节，因此保险公司要谨慎处理好汽车理 赔工作和服务近年，我国汽车保险理赔时的理赔纠纷、汽车保险欺诈骗赔等问 题日渐突出，不仅损害了广大投保人或被保险人的合法权益， 而且使得我国本来 就不是很成熟的车险市场更是无章可循。
为了进一步规范车险市场竞争的秩序， 促进汽车保险市场的健康、快速发展，解决这些问题已迫在眉捷借鉴成熟保险 市场汽车保险理赔服务的先进经验来改进我国传统的汽车保险理赔服务模式， 提高工作效率，降低服务成本从而提高全社会对保险业的正确认识，促使保险业 在正确健康的轨道上继续前进 还有利于他提高人们的素质，促进社会秩序正常稳定的前行1.2 近年来国内外汽车保险欺诈的现状1.2.1 国外汽车保险欺诈的现状一、美国是世界上保险业最发达的国家之一，2004年其保险费收入达一千九百 七十亿美元，占世界保险市场份额的三分之一但是美国的保险欺诈也相当严重， 政府及保险公司投入相当的人力、物力进行治理，以维护保险市场的正常秩序， 促进保险业的健康发展保险业由于其自身固有的信息不对称性、 保险标的复杂 性以及保险价值的不确定性使得欺诈易于产生可以说，保险业的历史有多长， 保险欺诈就有多久据2001年的一项调查估计，汽车保险中约 20%勺索赔有欺 诈行为美国的保险欺诈从1970年左右开始激增之所以造成这种局面，是由于随 着保险业的发展，保险标的物的种类不断增加，保险责任的范围不断扩大，保险 经营日趋复杂，从客观上给欺诈者有可乘之机，法律执行部门往往把主要精力和 有限资源放在打击暴力犯罪上，加之缺乏反保险欺诈的立法支持， 像夸大和虚报 损失进行索赔的“软”保险欺诈行为极少受到起诉，这种状况使得保险欺诈成为 低风险、高回报的违法犯罪行为，这在某种程度上助长了欺诈犯罪者的气焰， 另 一方面，由于保险欺诈调查、起诉的复杂性，加之保险公司在搜集证据方面欠缺 经验和投入不足，美国保险公司在早期反保险欺诈中常常在法庭上败诉。
一些保人人知难而退，对于带有欺诈倾向的索赔态度暖昧， 采取把欺诈造成损失转嫁到 消费者头上的消极方式保护自身利益这导致上世纪 80年代美国汽车保险的价格飙升，而费率提高又诱使被保险人夸大、 虚报损失进行索赔，以便从保险公司 获得更多的赔偿，出现了恶性循环的局面［18］二、美国保险欺诈的治理面对愈演愈烈的保险欺诈和飙升的保险价格， 美国政府、保险监管机构、私 人和公共机构以及消费者认识到单靠保险人的自身努力是无济于事的， 向保险业 提供帮助是必要的从上世纪90年代开始，美国开始对保险欺诈采取强硬对策1、成立反保险欺诈联盟协调反保险欺诈工作成立于1993年的反保险欺诈联盟，是一家由政府机构、保险公司、执法机 构、学术机构以及消费者组织等发起成立的机构其宗旨是协助社会各界不遗余 力地与保险欺诈作斗争，减少因保险欺诈给消费者、保险人、政府与各类商业组 织带来的损失该组织自成立以来，在多个领域卓有成效地开展工作， 取得的成 绩令人瞩目首先，通过提供一系列反保险欺诈的立法范式， 推动各州的反保险 欺诈立法，为反保险欺诈提供法律保证美国保险欺诈犯罪活动一度猖獗的重要 原因是保险立法滞后导致对保险欺诈犯罪的打击不力。
在20世纪90年代前，各州缺乏对保险欺诈的基本立法，对于保险欺诈定义不清，更不要说建立专门的机 构对保险欺诈进行调查、起诉反保险欺诈联盟成立后，先后提供了一系列的立 法范式供各州立法机构参考，比较著名的有保险欺诈法案，保险欺诈局法案，机 动车辆承保前审查法案等，这些法案要求相关机构制定反保险欺诈计划， 提供反 保险欺诈的年度报告：要求保险公司建立特别调查机构，在投保单和索赔单证上 增加保险欺诈是犯罪的警示语等方式积极参与反保险欺诈活动这一系列法案， 加强了美国反保险欺诈的基础建设 截止2005年，全美已经有47个州通过了反 保险欺诈法案，对保险欺诈给予明确定义，大多数州把某种程度的保险欺诈定为 重罪：已经有40个州建立了保险欺诈局，赋予保险欺诈局调查、起诉保险欺诈 人的权力2、建立保险公司特别调查机构美国大多数州通过立法要求保险公司设立特别调查机构，特别调查机构一般 由保险从业人员、退休警察、医生、侦探等组成特别调查机构一般对公司业务 部门提交的可疑投保和索赔进行调查，发现重要欺诈线索的则需移交到州保险欺 诈局当然，也有些州不要求保险公司设立特别调查机构， 可由保险公司与外部调查机构合作，把调查任务分包给专业调查机构。
实际上，保险公司的特别调查 成为美国反保险欺诈的重要防线3、充分利用市场机制打击保险欺诈除NICB SIU和州保险欺诈局直接从事保险调查外， 在美国还存在大量的商 务调查公司从事保险欺诈调查业务他们接受客户委托，就具体的疑案展开调查， 收集证据，收取一定的调查费用成立于 1989年的MJM是目前全美最大的保险 调查公司，业务包括保险赔付的调查、对保险公司特别调查部进行培训、接受咨 询以及出售反欺诈软件等这些专业调查机构在市场机制的作用下高效运转， 成为继NICR SIU和州保险欺诈局之外的一支重要的反欺诈力量4、提高社会公众反保险欺诈意识和识别保险欺诈的能力美国非常重视培养和提高公众的反保险欺诈意识和能力首先是通过各种媒 体让公众了解保险欺诈活动给社会带来的危害如反保险欺诈联盟定期把保险欺 诈的典型案例刊登在华尔街日报、纽约时报、商业周刊、美国新闻与世界报道、 今日美国、福布斯、财富等全美最有影响的报纸和期刊上， 美国的一些著名广播 公司在黄金档节目中都曾播出过保险欺诈案例； 如CBS1名的访谈节目《六十分钟》，NBC勺《今日脱口秀》，ABC CBS NBCffi CNNt金时段的新闻节目中都曾 对保险欺诈问题进行过深度报道。
有关组织还通过公益广告建立专业网站 I举办 专家讲座，张贴招贴画，放映影像资料，发放印有反保险欺诈宣传口号的小饰物、 小礼物、小册子，在投保单和索赔单证上印制“保险欺诈是严重犯罪”的警示标 志，在中小学教学内容中增加反保险欺诈内容等方式把反保险欺诈宣传， 提高公 众反保险欺诈意识和能力融入日常生活中 此外，有关机构定期或不定期向社会 公众发布保险欺诈新动态、新特点以及识别假保单方法，提高公众的识别能力5、重视反保险欺诈专业人才的训练美国的保险欺诈犯罪主要来自白领阶层，是白领阶层仅次于偷逃税的第二大 犯罪领域，他们大多受过良好的教育，不少人从事各种专业技术工作 随着近年 来美国加大对保险欺诈犯罪的打击力度，保险欺诈更加隐蔽保险欺诈犯罪呈现 出高科技化、高智商化、专业化、网络化、国际化的新特点，这就使得打击保险 欺诈活动更加复杂化它要求反保险欺诈人员不仅要有热情， 更要有过硬的反欺 诈的技能，这使得美国反保险欺诈向专业化方向发展，从保险欺诈的识别、调查、 起诉、定罪等各个环节均需要有娴熟技能的反保险欺诈专业人士才能胜任 为了培养反保险欺诈的专业人才，美国主要从加强对从业人员进行培训人手， 提高他 们的反欺诈能力。
例如，NICB和CAWM用其在反保险欺诈领域积累的丰富经验 和拥有众多的反保险欺诈专家的优势， 设有专门的培训机构，为保险公司、执法 机构培养专业的反保险欺诈人才美国的保险从业人员的继续教育中设有专门的 反保险欺诈教程，帮助保险从业人员提高识别欺诈性投保和欺诈性索赔的能力， 把好反保险欺诈的第一道防线6、重视新技术在反保险欺诈中的运用伴随着信息技术的发展，信息技术在反保险欺诈中运用越来越广泛， 成为反 保险欺诈的有效武器美国保险索赔数据库已经成为保险欺诈调查中最有运用价 值的工具例如，美国保险服务办公室推出的名为“索赔搜索”数据库系统，运 用了数据挖掘程序，目前已经成为世界上最大的保险索赔综合性数据库 全国保 险欺诈犯罪署也已经开发出名为“预见知道”数据库系统该数据库系统收集和 分析有关信息并把它传送给保险人和执法机构用于侦查、调查和预防保险欺诈犯 罪在2005年，美国：路易斯安那等州遭受“卡特里娜”飓风的重创，保险损 失惊人全国保险欺诈犯罪署课派遣了专家小组至受灾各州，在路易斯安那州的 相关部门配合下；对在飓风中受损保险车辆和船泊进行调查，并创建了一个专门 的数据库在事故中受损的机动车辆识别号码（ VINs）和船壳识别号码（HINs） 都收人数据库中供查询，通过这种方式有力地扼制利用巨灾事件进行保险欺诈的 倾向。
7、加强对保险欺诈的研究由于保险欺诈一般较为隐蔽，公开的资料难以收集，因此对于保险欺诈行为 所产生的损失和影响较难以进行评估我国目前还缺乏对保险欺诈问题的系统研7究，这在一定程度上影响到决策因此，当务之急是开展对我国的保险欺诈问题 进行深入系统的研究，建议由中国保监会牵头，三、法国汽车保险欺诈现状法国车险市场是个较为成熟和规范的市场， 竞争充分，产品丰富，市场细分 度高，产险公司管理费用率约为 28%（R好的公司可以达到22%）法国有146家 财产险公司和相互保险公司经营车辆保险 2002年法国车险保费收入163亿欧元，占财产险保费的44%相当于当年法国GDP的1%调查表明,在法国100% 的车辆购买了第三者责任险，58%勺车辆购买了车损险，82%勺车辆投保了盗抢和 火灾险，87%的车辆投保了玻璃破碎险就赔付额而言， 2002年全法国发生的400万起事故中，责任险赔款最高，占总赔款的 50.3%,车损险占33.9%,其他险种占16.8%在责任险赔案中，涉及人伤的赔案占总赔案数的 10.5%,但赔款额却占总赔款的59%这主要是因为法国法律对涉及人身伤害的第三者责任赔款 不设上限的缘故［21］。
四、法国汽车保险业的经营区域和范围已经大大超越传统保险的内涵， 汽车保险业的社会管理功能愈加突出以下是法国采取的很有创新的措施1、保险公司为减少酒后驾车事故发生率，允许客户在因饮酒而不能驾车时，可 在保险公司报销一次交通费用；2、在重大节假日，保险公司会适时在大的娱乐场所进行查验，并对因饮酒不能 驾车的客户提供交通服务；3、有的保险公司内部设立汽车修理研究中心，为保户提供修车价格指导或为汽 车修理厂提供技术培训等1.2.2 国内汽车保险欺诈的现状国民交通意识淡薄，部分肇事司机酒后驾车、无证驾车、违章超车、严重超 载、超速行使等现象在国内道路交通中司空见惯、 比比皆是原本可以作为保险公司拒赔或扣减赔偿责任的理由，由于得不到相关部门的支持和认定，而不能付 诸实施部分肇事司机甚至触犯了刑律，而不能得到及时应有的惩治，无形之中 助长了部分司机违章行为的屡屡发生对待保险欺诈行为打击不力尽管法律明 确规定了保险欺诈的严重后果，但实际操作之中对形形色色的保险诈骗行为往往 没有付诸实施，对查出的欺诈案件大多以归还所骗取的保险金了事， 基本没有采取相应的法律手段和经济手段予以惩罚，无形之中助长了保险诈骗案件的屡屡出 现，严重威胁着保险公司赖以生存的环境。
表1-1截止到2013年底山东省户籍查询网站减损数量机构查询条数花费金额减损笔数减损金额滨州1471057德州2822126287800乐宫138555荷泽1701244济南119878济宁3072116243599.36口29231聊城121998临沂29622141400日照2071321小女2161450威海1631177潍坊385271115000烟台2811852枣庄141100121690淄博57413合计3059213448138489.36一现场查勘、定损和理赔环节存在风险漏洞1、现场查勘过程的粗放式管理诸多事故的第一现场查勘不力，导致事故损失过程模糊，损失结果不清，责 任无法确认，给整个理赔操作带来诸多隐患和不必要的麻烦 同时，也给公司带来不应有的损失，如：第一现场查勘速度慢，跟进不及时，导致众多事故现场的 内容缺乏真实性；对涉及第三者损失和人员伤亡的事故过分相信交警作出的责任 认定和处理结果，不能采取有效措施及时跟进，监督医患双方“不轨行为” 的产生2、查勘、定损、理赔环节的脱节现象严重查勘、定损、理赔环节是整个保险过程的重要组成部分， 它们内部各环节之间存在着有机的协调和统一关系， 而不是相互独立，各自为政的孤立存在。
实践 之中出现的诸多问题，大都产生于各环节之间的衔接点，其中就汽车保险一项， 每年欺诈性索赔金额就占理赔总额的 1/3左右并且随着保 险迅速发展，有组 织、有预谋的保险诈骗犯罪也随之增多， 保险欺诈问题甚至多样化、专业化和团 伙化，这些违法的行为，对社会、经济的正常发展造成了不利的影响1.3 本课题研究内容(1)汽车保险欺诈的界定(2)汽车保险欺诈存在形式及成因(3)汽车保险欺诈的案例分析及其预防措施1.4本章小结本章概括性的说明了课题研究的目的和意义， 阐述了汽车保险欺诈的国内外 研究发展现状，对汽车保险欺诈有了一个较清醒的认识详细列出了所要研究的 主要内容，便于以后保险行业勘察定损工作进行起来更有依据， 使读者对本文有 了一个较为清醒的认识，增加了可读性第二章汽车保险欺诈的定义及成因第二章保险欺诈的定义及成因2.1 保险欺诈的含义保险欺诈的定义凡保险关系投保人一方不遵守诚信原则，故意隐瞒有关保险标 的的真实情况，诱使保险人承保，或者利用保险合同内容，故意制造或捏造保险 事故造成保险公司损害，以谋取保险赔付金的均属投保方欺诈凡保险人在缺乏 必要偿付能力或未经批准擅自经营业务，并利用拟订保险条款和保险费率的机 会，或夸大保险责任范围诱导、欺骗投保人和被保险人的均属保险人欺诈。
2.2 汽车保险欺诈的界定汽车保险欺诈的定义 在汽车保险交易中发生的各类保险欺诈行为 涉及主体： 保险人、被保险人、保险中介、汽车修理厂、医疗机构、警察等 注：本指引主要阐述汽车保险欺诈中投保方欺诈，涉及主体为被保险人、汽车修理厂等2.3 汽车保险欺诈的构成保险欺诈由作案主体、保险公司、作案工具组成作案主体包含的的比较多， 有个体作案，也有团体作案团体作案以 4s店为主保险欺诈产生的原因多种 多样，但归根结底是利益所趋，难挡金钱的诱惑，还涉及到人们的精神世界，道 德素质等一系列社会问题2.4 保险诈骗的成因一、从社会道德和占便宜心理分析社会道德对汽车保险行业有重大影响，社会道德环境好便有利于保险行业健 康发展，然而社会中有好多不利因素，不良的社会风气尤其是汽车保险行业从 保险诞生之日起就有与歪风邪气作斗争， 尽管人们的道德素质也是逐渐提高，但 是仍有少部分人抵挡不住利益对道德的冲击还有多数人认为我交了保险费用， 但是我没有出事故，保费应当退回，在这种利益的诱惑和心理不平衡下， 会让被 保险人故意制造假事故，以骗取金钱从保险公司管理竞争现状分析10各保险公司自身都是以获利为目的,而利益最大来源是保费的收取，为了保留住自己的客户不得不出台一些利于客户的小政策， 而这造成保险诈骗频繁发生 的一个主要原因。
具体表现在：一是销售部门只重视业绩重业务开展，承诺保 险公司不能兑现的项目；致使客户出险是发生冲突而勘察人员为了自身工作的 顺利会帮助被保险人制造虚假事故二是勘察人员现场勘查疏忽大意：勘察人员 在客户报案后得知是小事故，为了省事会让客户自己拍摄，而这也会增加虚假案 件的发生，无第一现场，证据不足，有利于诈骗者在事故受损程度、证据等方面 做手脚三是一些保险人员素质不高，责任心不强，法制观念淡薄工作粗枝大 叶，敷衍了事，不按章办事，对一些本该识破的骗局未能及时发现有的甚至与 诈骗者内外勾结，共同诈骗三、从法律实施的环境分析社会法律环境不健全，也在很大程度上助长了保险诈骗之风的蔓延 《保险法》与新《刑法》出台之前，对保险诈骗行为的法律性质没有明确界定，在实际 工作中遇到此类情况，保险人也只是追回被骗款了事，很少对诈骗者依法诉讼 投保人或被保险人法制观念淡薄投保人或被保险人对保险方面的法规不熟悉， 分不清罪与非罪的界限，认为即使诈骗行为被识破，不过是被保险公司拒赔，并 不违法但法律上的漏洞，是目前汽车保险诈骗案件频发的根本原因 尽管刑法 第一百九十八条就保险诈骗罪作出了详细规定， 但在实际操作中，通过法律手段对保险诈骗，特别是小额保险诈骗进行惩治还有些困难。
保险诈骗往往是多方用 谋，被发现的难度比较大由于金额在1万元以下的可疑个人保险诈骗，从法律 上还够不上保险诈骗罪的立案标准，因此经常会有一些人在’1万元以下’做手 脚止匕外，骗保者能够轻易取得权威部门出具的理赔所需事故证明， 也让骗保成本大大降低除非能有证据显示事故证明是伪造的， 否则，大多数保险公司只能 认可事故的‘真实性’四、从汽车保险行业所涉及到的企业分析随着汽车4s店的盛行，为客户提供更方便快捷的服务，各4s店推出了汽车 保险理赔这一岗位，并且任务量和提成相结合交通事故发生后，由交警处理现 场、出示交通事故认定书，然后由相关 4s店或者汽修厂修理，事故车换件，修 理项目由修理单位来定，如果事故中有人员伤亡还会牵涉到医院 正因为汽车保 险涉及范围广，在某一个环节出现造假状况的可能性就高， 漏洞也多，保险公司 就越难防范从抓获的犯罪嫌疑人身份情况分析，大部分涉案人员均为汽修厂职 工，另外还有少数保险代理人参与了作案由于对事故认定、保险理赔、汽车修 理等程序和法律规定比较熟悉，这些人对保险业务中的漏洞了如指掌 法律上缺 乏对相关行业从业者的严格约束手段，在一定程度上给骗保行为提供了可乘之机。
而有的理赔人员工作责任心不强，对多次发生保险事故索赔的被保险人没有 警觉，未对他们提供的相关材料展开调查核实， 不仔细确认保险事故的真伪，也 是导致骗保行为屡屡得逞的原因之一2.5 汽车保险欺诈的危害一欺诈行为侵犯了我国的保险制度国家设立保险制度，创办保险事业，目的在于消解危险，为工商业和社会大 众提供安全保障骗保人实行保险欺诈，骗取保险金，其行为直 接侵犯了这种 保险制度二保险诈骗破坏了国家的金融秩序我国保险公司的保险资金是银行信贷资金的重要来源之一，保险诈骗必然会 扰乱和破坏国家的金融秩序保险诈骗不仅侵犯了保险人的合法权益和整个社会 的财产，破坏了国家的金融秩序， 而且对他人的人身安全也构成了极大的威胁 有的投保人、受益人为了谋取巨额保险金而不惜铤而走险2.6 本章小结本章讲述了汽车保险欺诈为什么会存在，列举了汽车保险欺诈的种种原因从汽车保险公司的管理以及行业竞争的角度、社会大环境和人们的道德素质的角 度、法律实施的环境、汽车保险业所能涉及到的行业的角度一一作了分析 分析思路清晰，分析过程透彻还讲述了保险欺诈的对整个社会的危害 所以对保险 欺诈应该给以密切关注本章以概念的形式解读了保险欺诈，汽车保险欺诈的含 义。
以及如何鉴别保险欺诈了解汽车保险欺诈的主要构成第三章汽车保险欺诈的主要形式第三章汽车保险欺诈的主要形式汽车保险欺诈多样化发展，面对各种各样的欺诈方式，基于我在中国人寿财 产有限公司济南支公司的实习经验大体可以分为以下几种形式：3.1 实习期间的接触假案例种类3.1.1 使用虚假身份使用虚假行驶证、驾驶证、身份证行驶证，驾驶证到期后出险的，理应予 以拒赔，但制作假证后，定损中心的定损人员分辨不出真假，也会蒙混过关实 习期间接触到此类案件一个案情简介：1、承保情况 被保险人：齐某某，车牌号：鲁AXXXXX厂牌号：雪佛兰 景程 投 保险种：车辆损失险，第三责任险，交强险，指定驾驶员，保险期限： 2013年 02月10日零时至2014年02月09日二十四时2、出险情况2014年2月03日7点20分齐某某驾驶车辆在济南经十路段店附 近，变道刮直行，由于上班高峰期拍照后自行撤离现场， 与当日下午约定三者一 起去定损中心定损3、定损情况 定损人员正常拍摄照片，并将标的和三者的驾驶证、行驶证拍摄 完毕4、核赔情况 核赔人员经查勘定损人员的照片，案件没有通过，拒赔理由：驾 驶员虽然为约定驾驶员，但是驾驶证已经过期，未在规定时间内去更换新证。
5、处理结果 告知标的车车主，驾照过期，不予理赔，并对定损人员提出公司 通告03.1.2 人为故意制造事故人为故意制造事故的主体一般为专业人员，或了解保险行业的人员例如 4s店的专业维修人员，对正在维修中的车辆进行换件，换上损坏了的旧件，后 假冒原车损坏件索赔，对已经定损、索赔了的车，更换车牌，然后报案，一般勘 察人员很难发现其中的手脚还有利用特殊车辆作案，在实习期间碰到这样一个案子A1188警投保险1、承保情况 被保险人：济南市历下区历下支队，车牌号：鲁 种：交强险2、出险情况 标的车右前门没关好，倒车时刮擦停放三者，当时立即报案并且保 留现场3、现场查勘 一见面标的车主与三者车主一起对勘查员施加压力， 耽误警车时间, 后果自负并且不配合拍摄驾驶证、行驶证等经查勘两车碰撞痕迹不相符，车 漆颜色不一致当场提出拒赔，但警车车主不同意，引起争吵4、处理结果 向各保险公司求助，查查此辆警车的出险记录，发现该车在过去 几年，陆续在平安、中华联合投保并出险碰撞的三者车均为同一辆向其警队 领导反映，最终此案予以拒赔3.1.3 几次事故造成的损失谎称一次事故造成位于事故车的同一侧显然与本次事故的碰撞接触点不吻合。
要求全部修复 或更换案例简介 李先生打算周末带家人自驾游，出游前他告诉常驻4s店的保险公司定 损员，说自己的汽车有点小刮蹭，希望能通过所购买的“车身划痕险”将车子修 好，同时请4s店将车进行一次全面维护保险公司定损员、汽车修理厂维修人 员均非常爽快地答应了 李先生将车开到修理厂后，应保险公司定损员的要求， 将自己的行车证、驾驶证、身份证复印件、机动车保险卡等留下，放心地离去了 两天之后，他的同事在该家汽车修理厂修车时， 发现他的车被撞得惨不忍睹 李 先生闻讯赶到修理厂，发现只是经过短短的两天，自己的爱车已经面目全非： 前 保险杠、前翼子板被撞得严重损坏；前照灯破碎；发动机 罩变形……李先生找到修理厂讨要说法 这时，李先生又震惊地发现，自己的汽车，原本行驶记录 一向良好，却突然多出了一张由交警出具，自己应该承担全责的《事故责任认定 书》细查得知：李先生的车送到修理厂后，当晚就被维修工开上了公路，与一 辆同在这家保险公司承保的小客车发生“追尾”经交警认定，李先生的车承担 全责，负责两车的维修费用处理结果 利用车主投保了车损险，将他们前来维修的故障车偷偷开出，实施二 次碰撞，欺骗交警拿到由他们出具的事故责任认定书， 然后与保险公司内部的定 损人员内外勾结，骗取保险公司的赔款，这是部分不法修理厂勾结保险公司内部 定损人员，共同实施欺诈的惯常做法。
对此，保险公司应该加强内部管理，严厉打击这种不法行为，同时施行高 额赔偿由车主亲自报案、索赔制，有效遏制这 种欺诈行为的发生3.1.4 酒后驾驶发生事故以后替换驾驶员酒后驾驶，本应受到刑事拘留，保险公司本应予以拒赔，出险者为了获得保 险赔偿就替换驾驶员，然后报案出险后更换驾驶的原因一般有两种： 一是无证 驾驶；二是酒后驾驶当发生事故后，找具有正常驾驶资格的人顶替真实驾驶员 来承担责任，进而向保险公司申请索赔典型案例：2014 年3月28日14:50,中国人寿财产保险有限公司接到报案电话说：我 司承保的机动车牌号为鲁J11111的大众宝来轿车在泰安市宁阳县电力局家属院 发生交通事故，驾驶员丙某为躲避迎面行驶来的摩托车撞向绿化带（见图 3-1）, 造成本车辆严重损失，绿化带也有破坏，需要赔偿保险公司查勘人员在接到调度中心的信息后，第一时间赶往现场进行查勘在 事故现场就案件发生时的情况对驾驶员丙某进行询问具体查勘询问笔录如下：查勘人员问：请问你是鲁J11111的车主吗？如不是，你与车主是什么关系？驾驶员答：不是，车主是戴某，和车主是朋友关系查勘人员问：请问你是什么时间向车主借的车？出险是什么时间？驾驶员答：两点二十左右。
出险时间两点三十五左右查勘人员问：请问你借车去哪？干什么？驾驶员答：借车回家，家里装修回去看地板砖查勘人员问：中午在哪里吃的饭？是否集团用餐？驾驶员答：在单位，中午管一顿饭，集团用餐，在员工食堂查勘人员问：从你借车到出险地大约多少时间到？驾驶员答：想不起来了，也就三、四分钟查勘人员问：出现时你的车速大约多少？驾驶员答：60~70km吧！查勘人员问：车上是否有其他人员？出事时有无目击者？驾驶员答：就我自己没有，骑摩托车的走了我隐约听着有两个女的说出 事了，撞车了可能是两个女的，当时在车上呢！查勘人员问：请你详细的叙述一下事故发生时的经过？驾驶员答：当时前面一辆摩托车，他打着电话，就像走“S”路一样，没注意， 我就躲他我往左（北），他往右（也是北），我又躲他，往右拐（向南）靠，他 也往左（向南）拐我又躲往左（北）拐，他又猛的往右（北）打方向，我不能 在右拐，觉得右拐就得撞到他了，只能使劲往左打方向（向北） ，就拐绿化带上去了查勘人员问：事故发生时你是否系着安全带？紧不紧？驾驶员答：系着呢，那一会儿心里惶惶，不记得记得紧不紧了，反正是解开 的查勘人员问：气囊打开时你是否有意识到？ （见图3-2）驾驶员答：气囊打开我知道前面一闪，我心里想着应该是气囊，这样的车一 般都有这个。
我当时光想车撞的不清，怎么办出来领导也不知道，偷偷出来这 又撞到俺单位的树查勘人员问：气囊打开时是否有闻道什么气味？驾驶员答：没有，也没觉得，光害怕了查勘人员问：汽车天窗开着，是你打开的吗？驾驶员答：不知道谁开的查勘人员问：借车时天窗是否开着？驾驶员答：想不起来了查勘人员问：事故发生后，先跟谁联系的？（见图 3-3）驾驶员答：谁也没给联系，迎春给你打电话，问车借出来了吗他又给车主 戴某打的电话查勘人员问：你看看以上笔录，情况是否属实？驾驶员答：恩，属实查勘人员在这询问中觉得驾驶员对案件发生经过叙述含糊不清， 接着联系了宁阳县交警事故一中队前往事故现场进行处理 随后，交警联系了驾驶员、车主及相关人员到事故处理中心约谈调查在约谈中，驾驶员司某对事故经过描述不 清，无法提供调查需要的相关资料， 进一步调查得知当时是陈某开的车， 中午喝 了酒，开车送人回来，从西往东行驶，也记不清当时躲得是摩托车还是什么车， 感觉一瞬间的事，就撞树上了出事之后给戴某打的电话，又给司某打的电话， 就走到出事那里了因为陈某喝了酒，就商量让司某顶下来，这才报的案至耻匕 为止，案件的真相水落石出，被保险人也认识到是自己的原因，不属于保险责任， 在交警队的见证下签署了主动放弃了向保险公司索赔的申请。
此案件便是典型的酒后驾驶出现事故，找别人顶替真实驾驶员来承担责任， 进而向保险公司申请索 赔的事例图3-1碰撞远景图图3-2安全气囊展开图图3-3通话记录3.1.5 车上装有货物两车故意追尾在破旧面包车上装有已经损坏了的瓷器等物品， 假装在事故中受损，索要赔偿案例简介 标的车因行驶速度过快，前方车辆突然刹车，追尾前方面包车报 案后，查勘员抵达现场，损失无法立即确认两车到附近定损中心定损定损情况定损人员就标的车和三者车的损失进行确认，三者车车上放有几十 个瓷器，说是刚刚从自家厂子出厂送往客户处要求赔偿货物财产损失，要价 极高，比银座卖价还要高瓷器缺损处，都是新口，但在车内找不到小残渣处理情况 定损人员要求出示出厂价格标，但是三者说没带，下午带来一份刚 刚作的价目表最后协商按市场普通价格赔偿3.1.6 涉及到人伤的虚假案子发生事故之前身上就有旧伤，说是本次事故造成报案经过 2014年4月03日17点30分标的车主驾驶福特翼虎，行驶不慎撞击了小区路边乘凉的木桌 子，桌子倒下时又碰到了桌旁乘凉的大妈查勘人员未赶到现场时，已经把伤 者送到医院，伤者以前就因不慎导致右腿骨折，本次事故只造成轻微擦伤，并 无大碍。
但又无直接依据，只能含冤赔偿3.1.7 间接欺诈保险公司所保的标的车发生事故造成第三者财产或人身损失，三者便会借此 机会夸大损失或者夸大受伤面积等更甚者与肇事者共同勾结欺骗保险公司，以获取赔偿3.2 本章小结本章主要以在中国人寿财产有限公司实习期间接触到的案子为例分为诈骗 的主要类型其实诈骗的形式无处不有，无时不有大体可以分为以虚假证件为 主的欺诈、以重复报案来欺诈、酒后驾驶替换驾驶员的欺诈、车上财产欺诈、人 伤欺诈等研究汽车保险欺诈的形式有重要意义，当勘查员勘察现场时就可以戈 恩局不同的分类去重点勘查什么，明确哪些证据是现场必须确定的，从而起到节 省勘查时间，提高勘查效率16第四章在人寿实习期间的经典案例第四章 在人寿实习期间的经典案例4.1酒后驾驶替换驾驶员时间2014年3月16日晚上7点20左右，报案经过：驾驶车辆由西向东行驶，为躲避对方行驶车辆和右前方电动车左打转向盘， 驶入左侧绿化带，撞歪两颗树下为现场还原图M驾驶复原图图4--1现场勘查图图4--2案情简介交通事故以及现场损失均是真实的，因为酒后驾驶而在报案时让别人 谎报并且冒充真正驾驶员，使其代替真实车主向保险公司索要赔偿。
全国范围交 通管理部门都在严格控制酒后驾驶，但是仍依然有一部分人不把生命安全放在第 一位驶后驾驶替换驾驶员的案件难以确定证据通常有以下判断方法(1)通常调换驾驶员的案件都不会在出险后马上报案；(2)酒后驾驶的事故时间一般在午餐或晚餐后，尤其是夜间出险较多；(3)车辆损失情况真实，但事故过程蹊跷，不似正常水准驾驶员应有行为(如宽阔路段出险、无刹车痕等)(4)事故损失一般较大，但司机未受伤；(5)司机对事故细节描述不清；(6)车主对定损金额不太在意，急于结案案例分析：(1)报案时间是下午7点左右，接到报案大约1小时查勘人员才赶到现场，而 报案人在寒风中等了这么长时间一点也不着急不抱怨2)现场路面较宽，与当事人所称避让电动车出险不符；在场人员衣服口袋中 有喝喜酒的请帖3)报案的女驾驶员谎称与副驾驶座上的人是朋友，出去玩，回来晚了有点着 急，为躲避车辆向左打方向盘查勘要点：(1)第一时间对当事人做询问笔录，查看当事人通话记录，并且手机拍照保留 证据；(2)走访事故发生地点周边群众，核实事故经过；(3)现场要求当事人报交警，要求交管部门协助处理；(4)拍摄驾驶室包括主驾驶和副驾驶座并让事发当事人坐在座位上脚踩离合 刹车，看看距离是否合适。
根据以上勘察要点发现了许多疑点第一出现后女驾驶员没有向丈夫打电话，首先向婆婆打电话告知此事，但是 女司机的通话记录显示，与丈夫通话多次报案前后均有通话， 而且不让与其丈夫 通话说丈夫在泰安出差第二 女司机与副驾驶人员为朋友，但现场交谈过程中两人不熟悉，几乎不认 识，只知道副驾驶人员的姓张第三 通话录音，打电话时录音保留证据，并告知保险法刑法等造成欺骗的 后果第四 从照片明显看出女驾驶员和副驾驶的车座距离与他们的腿长不相符合勘察完后告知此案有待研究，可能转刑警调查第二天，女驾驶员打电话放弃索 赔后果自己负责4.2利用政府部门单位用车施加压力来谋取私利的案子案情简介报案人为警察车队队长，报案时间为中午十一点半报案经过，标的 车倒车车门挂擦停放奥迪三者保留现场，未移动车辆事发地点：距离一个小 汽修厂不足200米 图4-3碰撞图案例分析：(1)标的车主与三者车车主很熟悉，三者车主为小汽修厂厂长，标的车车主为 警车车队队长(2)刚见面就施加压力，不要耽误警车的时间，耽误后果自负，而且脏话连出 等3)奥迪车主不配合，不让拍摄他的驾驶证和行驶证现场勘查要点：(1)拍摄现场大环境，汽修厂附近2)刮擦处的颜色对比，看警车刮擦处蓝颜色与黑色奥迪车刮擦处的蓝颜色是否一致。
3)现场未动，看刮擦的高度是否一致处理结果：回公司调查标的车车主后发现该警车车队队长多次利用警车报案 由公司领导与该警车归属大队取得联系，该事故拒赔成功4.3 调换新旧部件欺诈的案子这类欺诈案可以分为两大类：一、事故前用残旧件替换标的(三者)车的完好的部件，通过制造事故损失的方 式向保险公司索赔正厂新件，来牟取差价；二、事故发生后，用残旧件替换标的(三者)车未损失的部件，在定损环节实施 欺诈可供识别的基本特征：1、通常替换的残旧件的价值较高，如疝气大灯、水箱、三元催化器、安全气囊、轮毂等；2、替换件一般在查勘定损前临时安装，装配痕迹较新；3、事故成因或造成替换件损失的成因不符合常理案例分析：安装轮毂旧件案(螺栓拆卸痕迹较新)(1)标的受损部位痕迹较新，且现场报案；(2)标的轮毂螺栓全部都有较新的拆卸痕迹；(3)标的后备箱的备胎占有泥土，有使用过的痕迹；(4)标的右前轮毂外侧有比较整齐的刮擦痕迹，现场未找到与之对应的碰撞物查勘要点：(1)核实标的受损部位痕迹的新旧程度此案标的前杠及轮胎受损部位痕迹均较新，未能明显发现问题；(2)比对现场碰撞痕迹、高度此案标的前轮毂碰撞痕迹在现场无法找到对应碰撞物；(3)核实疑问部位的安装痕迹。
此案有明显的安装新痕；(4)通过与被保险人联系，确认出险经过及损失程度，向当事人明确提出案件疑问此案为比较明显的安装价值较高且已损坏的轮胎(毂)进行欺诈的案例， 通过现场查勘，已将安装痕迹、备用件已使用等证据固化，对后续拒赔此案做好 了准备案例分析：安装前杠旧件案 标的车、三者车杂乱的痕迹大灯喷水嘴盖遗失电眼 缺失(1)报案称标的车倒车撞停放三者车，但事故地点空旷，不易发生此类事故；(2)此案为现场报案，但三者前杠上的喷水嘴盖和电眼缺失，现场无法找到； (3)三者前杠受损部位痕迹杂乱，有重复痕迹，破裂部位应非碰撞造成；查勘要点：(1)核实标的与三者碰撞部位高度及痕迹，不难发现痕迹存在疑问；(2)现场核实碰撞遗留物去向，可走访周边了解碰撞过程；(3)核实疑问部位的安装痕迹；(4)此类车主一般不轻易参与保险欺诈， 通过与被保险人联系，核实出险过程 本案处理 结果此案通过现场查勘，核实了上述疑点的存在，后经与三者 车主联系，了解到此案驾驶员是其委托修理电路问题的修理厂的员工 故此案被定性为修理厂更换三者车的配件，伪造的双方事 故来进行的欺诈案件，最终给予拒赔处理从上述两个案例可以看出，安装残旧件进行保险欺诈的案件形式有多 样，目标车可能是标的也可能是三者， 在查勘定损过程中，需透过表象来发现案 件实际的性质。
4.4 用必要工具，凭空制造假案子此案子为在人寿实习期间的发现的资料出现时间为 2008年4月2日出 险地点城乡交界处的一个小村落出险经过：新手开车左转弯因疏忽大意刮蹭墙 角案例分析：1、墙角油漆为新刷的油漆；2、不远处有沾有油漆的报纸；3、路面开阔墙角处有障碍物，不会轻易刮擦到墙角现场勘查：第一报案人现场解释事发经过时，不经意间发现手指上沾着和墙角一 样的油漆；第二车上的油漆痕迹与墙角的不符合 案件处理结果经勘察人员现场提出疑惑点，并且找到证据，讲解保险政策与保 险法的知识报案人员当场承认该案子是假案子， 自己刚刚制造的自己主动打 电话注销本次报案4.5临近保险止期，制造假事故骗取钱款图4-5此案为人寿财产有限公司刚刚成立后的一年接到的一个假案子 保险即将到期，报案时称撞墙，标的车前部受损案例分析：1、落情况与现场实际碰撞不符；2、中网缺损、机盖变形痕迹与现场痕迹不符；3、现场标的配件安装不完整，左右大灯缺少固定螺丝和残件；4、场前保险杠没有后移，牌照完整，但内杠骨架弯曲，撞击力度与实际损失不 符先更换价格高的部件，造成事故假象，但最终会留下破绽4.6本章小结本章以典型案例为主，介绍了现实理赔过程中真实接触到的案例， 从案情简 介，案例分析，处理结果，勘查疑点、要点出发做出了详细分析。
勘察人员的经 验、技能的提高均是来自于平时的实战经验只有通过真实的案例分析才能达到 预防保险欺诈的目的24第五章汽车保险欺诈的应对措施第五章汽车保险欺诈的应对措施5.1 反欺诈的现在实行的措施一、利用法律来保障保险行业的健康发展我国《刑法》和《保险法》等法律对保险欺诈罪指出，个人进行保险诈骗数 额在1万元以上的或单位诈骗5万元以上，但存在两个问题：一是“保险欺诈罪” 的保险诈骗数额在5元以上的属于“数额较大”司法部门在执行中对于“保险 欺诈罪”不看动机和行骗取数额较小的，情节轻微、危害不大的行为，只以“结 果”定罪对可疑案件公安机关迫于程序限的违反保险法的规定处理， 一部分诈骗行为不能得到有效制裁但是被保险人及社会相关人员对保险欺诈的概念的界 定分辨不清楚，应该加大“两法”的宣传力度，以增强对保险是重新正确的认识， 提高法制观念向全社会广泛宣传《保险法》及《刑法》宣传法律对诈骗的判 定，在今日说法等栏目讲解典型案例以及法律判定结果， 起到震慑作用更甚者在交通频道开通新栏目专门讲解保险欺诈等知识， 使骗赔欺诈就会触及刑法深入 人心同时还要宣传履行合同义务的同时，懂得维护自己该有的权益 [11,o二、从保险公司内部管理出发，严格执行公司规定。
承保部门要给客户准确清楚的解释保险的各个规定，不得过度销售例如， 中国人寿财产有限公司的国寿易卡，汽车会员等规定是单方事故 5000元以下免现场，不是所有均免现场保险公司都是规定双人查勘现场的制度 还有中国人 寿财产有限公司规定查勘定损人员不得参与汽修厂的经营， 同时自己的亲朋好友也不能经营，否则调离岗位三、利用先进的科学技术实现汽车保险行业网上相互联通1、现场勘查实现联网，实现第一现场和公司后台直接视频相同每个部件由后 端视频现场定价，这样就避免了 4s店的偷换部件，夸大受损面积2、各个汽车部件供应商与保险公司实现联网保险公司给供应商留出 20%勺利润，这样可以控制4s店和汽修厂进行提高价格以降低赔款的金额3、实现和各4s店维修部的联网，从进店开始到维修结束实行全程监控，避免 4s店从中做各种手脚4、实现保险行业各保险公司的联网对一些经常骗保的客户建立客户黑名单，每个客户的投保情况，出险次数，事故经过都可以在网上查到在人寿财实习期间， 一个警车车队队长就曾经多次用一辆快淘汰的警车， 多次制造事故骗取保费，这个信息是通过平安保险公司和太平洋保险公司领导之间打电话得到。
