单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,2013/4/12,,‹#›,专题分享,,前途,未来是个理想,也是梦想,而达到理想的未来之路就是,前途,,每个人成为什么样的人，,决定于他选择了什么路每个人在向前迈步之前，,要先选对了他自己的前途,,面对不可知的明天,金融,理财师,CFP,培训的第一阶段,国际金融理财师,金融理财管理师,是对金融理财服务从业人员的理财活动进行专业指导、业务监督、风险控制和考核评价的专业人士,是由,ISOFP,一个非营利组织授权认证,,,在私人银行与财富管理方面的专业资格，培养私人银行部的高级客户经理和管理人员,实战案例,理财规划,,每个人老来的最大愿望，就是活得有尊严、活得有自由、活得有质量而目前中国老人,70%,依赖子女养老，只有,20%,能独立生活，,10%,能自由地生活传统的养儿防老可靠吗,？,,养儿能防老吗？,养老规划的基本知识,养儿防老须同时具备三个条件,:,一是子女事业有成，有足够的经济能力赡养老人；,二是子女道德素质较高，有孝心、愿意赡养父母；,三是子女的配偶能接纳父母并与公婆和谐相处事实上,能同时满足以上三个条件的家庭并不多。
现在的中国中年人一代是典型的,夹心一代,，既要养,上一代,，又要养,下一代,,,还得为自己的退休作准备！,,北师大钟伟教授,的最新微博上发表的看法：,“,1000,万元未必够养老！,”,原文摘录如下 ：养老金该准备多少视个人退休后的,生活,条件、所生活,城市,、不同的,寿命,预期而决定 同时还要考虑“,币值是否稳定,”的问题2005,年邓先生,40,岁，太太,35,岁，,14,岁女儿刚上高中邓先生为技术工程师，年收入,8,万元，邓太太为会计，年收入,5,万元5,年前,用,8,0,万,元购买,了,一,套,1,00,平方米住房，贷款,64,万,20,年期还， 首付和装修花光了前些年的全部积蓄这几年积蓄约为,20,万，准备全部留给女儿作大学期间的费用房子打算离世后作为遗产送给女儿案例背景,邓先生夫妇两人各有一位老人，因有兄弟姐妹赡养并与其共同生活，每年只需各寄,3000,元赡养费即可担忧,：现在,40,岁了，奋斗了十几年，攒的钱基本上就用在日常生活、女儿教育和这套房子了，没有一分钱的积蓄，现在不再打算积累点养老费用，转眼到退休时仍然两手空空，那时候再着急可就没办法了感到很忧虑，希望能有一套切实可行的退休养老方案。
通过交流沟通，,,理财师了解到以下一些情况,：邓先生夫妇无太大的赡养老人负担，每个月基本生活开支为,4490,元，因给女儿购买过教育分红保险（大学至研究生期，每年可得约,4,万元费用用于各项开支今后无需为女儿的教育生活支出费用，夫妇双方缴纳社保的基本工资定在,4400,元和,3000,元，希望,20,年后共同退休开始养老生活，无商业保险，不想给女儿压力，希望退休后生活品质同工作期间，能完全立足于自己准备退休的全部费用两人身体状况良好，预计可活到,80,岁理财师的规划,,分四部分,：,第一、养老规划的基本知识；,第二、邓先生夫妇的社会养老保险计算；,第三、邓先生夫妇的退休需求计算；,第四、邓先生夫妇的退休理财规划建议,,养老保障体系的五重结构,：,一、现有资产的累积及其复利终值；,二、定期定额储蓄可累积部分及其年金终值；,三、保险的现金值及养老给付值累积部分,四、社会养老保险和企业年金等单位职业退休计 划所提供的养老资金；,五、子女赡养费的给付现值养老规划常犯的错误,起步太晚,——,最少要提早,20,年准备养老费用才比较轻松；,存的太少,——,至少应将年收入的,10-20%,拨入退休投资基金中；,。
投资回报太低,——,至少要实现年均回报,6%,；,被干扰太多,——,往往为了子女教育或大额开支而推迟退休储备或削减退休储备；,风险太高,____,退休投资绝对不能亏损，投资回报率至少要能对抗通货膨胀退休规划的阶段划分,退休准备阶段（,2005-2020,年,）,至退休时间，用,15,年准备退休金积极型退休阶段（,2020-2030,年）,仍有劳动能力，身体状况较好，,10,年基本可周游全国还可进行适当风险的基金投资被动型养老阶段（,2030-2045,年）,是,65,岁到,80,岁的阶段，已完全退休，生活开支降低，但保健医疗支出会大幅增加退休规划假设条件,通货膨胀率,：假设在未来通胀率年均为,3%,；,年利率,：假设未来一年期储蓄存款年利率税后为,1.8%,；,社保投资回报率,：假设年均,1.5%,；,货币型开放式基金的年均回报率,：假设为,3%,；,债券型开放式基金的年均回报率,：假设为４,%,；,指数型开放式基金的年均回报率,：假设为６,%,；,股票型开放式基金的年均回报率,：假设为,8%,；,,退休储备的投资方式建议为,货币型开放式基金,的方式存入，因其优势如下,：,收益率高：年均,2%-3%,，高于一年期银行定期存款收益，远高于活期储蓄存款；,取用灵活：只需,T+1,提前一天通知银行和基金公司，不会影响紧急用钱调度；,安全无忧：该基金主要投资于国债、金融债等极为安全的债券品种，运作全部由银行监管，无风险，不会有本金的损失；,可对抗通货膨胀，使资产保值增值。
社会养老保险的基本规定,,计算养老分为几个阶段,：,第一阶段,：,1999,年前,第二阶段,：,1999,年,-2005,年,第三阶段,：,2006,年,1,月,1,日后,一、,在退休时要准备的退休准备金总额,分为五项：,1,、退休基本生活费用缺口：,963020,元；,2,、终老身后准备费用：,17595,元；,3,、日常医疗保障准备费用：,354004,元；,4,、旅游专项准备费用：,377419,元；,5,、退休期间医疗费用的自负额：,149132,元,五项合计,为,1861170,元,二、,方案一：每月强制储蓄,三、,方案二：定期定额投资债券型开放式基金,四、,方案三、,组合投资,建议补充商业重疾保险、购买保额为,10,万元的终身重疾险、将终老费用存在银行定期储蓄里、而旅游金建议购买债券型开放式基金，在退休准备阶段可将准备的退休金选择投资于指数型基金，以增加回报率，也可采取定期定额的投资方式来储备退休金五、,其他新型养老金融手段,,1,、银行退休养老信托：,退休前以储蓄方式定期定额累积存入，由银行设立投资信托进行运作和管理，退休后再向银行定期赎回,2,、保险公司投资型保单：,附加一些综合性的医疗和意外保障。
3,、,银行反向赎楼,：,,理财师通过丰富的知识，结合未来的通胀率、投资收益率精确测算出邓先生夫妇在整个退休期间所需的各项费用，并算出退休费用的缺额，为其设计 一个从现在开始进行定期定额的投资理财方式，通过低风险的组合投资，在退休前不影响生活品质的情况下，依靠积累与投资累积到所需的巨额养老费用，保障在不依赖女儿的情况下有一个幸福安康的晚年,不管怎么样，每个人可以不谈意外，不谈疾病，但没有一个人可回避养老这个事实，未来是给有准备的人的为了将来的老年生活可以活得有尊严些，努力地工作，理智地理财，让每一分钱都为我们发挥它应有的效用吧！,,,,谢谢大家！,。
