保险概论 目目 录录一、风险与保险一、风险与保险二、保险的起源与发展二、保险的起源与发展三、我国保险发展简史三、我国保险发展简史四、保险的种类四、保险的种类五、人身保险五、人身保险六、保险合同六、保险合同七、保险经营七、保险经营八、保险监管八、保险监管一、风险与保险一、风险与保险1、风险的定义、风险的定义风险（Risk)的基本含义是损失的不确定性2、风险的分类、风险的分类（1）主观风险与客观风险主观风险是一种由精神和心理状态所引起的不确定性客观风险是指实际的损失与预期的损失之间的相对差异2纯粹风险和投机性风险纯粹风险是一种只有损失可能性的风险投机性风险则具有盈利和损失两种可能性3）静态风险与动态风险静态风险是一些不规则的自然行为和人们的失当行为造成的损失可能性动态风险是与一个变化的经济相联系的风险3、对付风险的主要办法、对付风险的主要办法（1）避免风险；（2）保留风险；（3）转移风险；（4）损失管理（防损与救灾）；（5保险4、保险的定义、保险的定义从经济角度上说，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排从法律意义上讲，保险是一方同意补偿另一方损失的合同安排保险法对保险的定义：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
5、保险的职能、保险的职能（1 ）分担损失或分担风险（2）补偿损失（3）投资职能（4防灾防损 6、保险的特性、保险的特性（1）保险与赌博和投机相似之处：付出与所得并不保持等价交换关系，有赖于偶然因素区别：赌博产生一种新的投机性风险，而保险是对付纯粹风险的一种办法；赌博是非生产性的，赢者是以输者的损失为代价，而保险人和被保险人在防损方面有着共同利益保险包含可保风险的转移，而投机是对付不可保风险的一种办法；保险能减少风险，而投机并不减少风险2）保险与救济共同之处：保险与救济是补偿灾害事故损失的经济制度区别：保险是一种合同行为，要受合同约束，而救济是施舍行为，任何一方不受约束；保险是以被保险人缴付保险费为前提，双方有者对价交易，保险人承诺赔偿责任，被保险人要遵守合同条件，而救济是单方面行为，双方没有对价作基础3、保险与储蓄共同之处：保险与储蓄都体现了有备无患的思想区别：保险是以众人的储蓄补偿少数人的损失，体现互助合作性质；而储蓄总是使用本金加利息的公式，对每个储户保持这种对等关系，它是一种自助行为其次，保险的目的是对付意外灾害事故损失；储蓄也可用来对付不测事件，但储户主要是把存款用于预计的费用支出。
二、保险的起源与发展二、保险的起源与发展1、商品生产是保险产生和发展的经济基础、商品生产是保险产生和发展的经济基础2、古代保险思想和原始形态保险、古代保险思想和原始形态保险（1 ）我 国古代保险思想和救济后备制度 （2）外国古代保险思想和原始形态保险 （3）海上保险的起源与发展 A.共同海损是海上保险的萌芽 B.船舶和货物抵押借款是海上保险的雏形 C.意大利是近代海上保险的发源地 英国的巴蓬、哈雷 美国的休伯纳三、我国保险发展简史三、我国保险发展简史1、旧中国的保险业1835年英商在香港设立友宁保险公司1885年由李鸿章的轮船招商局拨银20万两，在上海创办了”仁和“、“济和”保险公司，后合并为”仁济和保险公司“，这是我国第一家民族保险企业1912年6月成立的华安合群保寿公司是我国第一家实力较为雄厚的人寿保险公司中国最早传播西方保险制度的人是魏源30年代是旧中国保险业的鼎盛时期2、社会主义保险事业的创立与发展1949年10月20日中国人民保险公司成立，总公司设在北京，由中国人民银行总行直接领导1954年全国保险系统学习苏联学者康辛的国家保险一书1958年10月西安全国财贸工作会议决定停办国内保险业务。
1979年的全国人民银行行长会议提出恢复国内保险机构和业务1980起开始恢复1986年10月，交通银行上海分行开办保险业务1988年3月中国第一家股份制保险企业平安保险公司成立1992年美国友邦保险公司在上海设立分公司1995年6月30日中华人民共和国保险法颁布四、保险的种类四、保险的种类1、按实施形式分类（1）法定保险和自愿保险法定保险又称为强制保险，它是通过法律规定强制实行的保险法定保险的特征：强制性、全面性、保险金额由法律规定自愿保险是由单位和个人自由决定是否参加保险，保险双方采取自愿方式签订保险合同，保险人可根据情况决定是否承保，被保险人也可以中途退保2）社会保险和普通保险社会保险是社会保障制度的一种，作为全民代表的国家，通过立法采取强制措施和手段，对国民收入进行分配和再分配，积聚一种专门的消费基金，对劳动者的基本生活有所保障普通保险，它是除了社会保险以外的所有保险2、按法律分类（1）财产保险和人身保险（2寿险和非寿险（3）财产和意外保险与人寿和健康保险3、按保障的主体分类（1）企业保险和个人保险（2）团体保险和个人保险4、按经营方式分类（1）国营保险和私营保险（2）营利保险和相互合作保险5、按保险对象分类（1）财产保险（2）责任保险（3）人身保险6、按业务承保方式分类（1）原保险原保险是保险人与投保人最初达成的保险。
2）再保险再保险是一个保险人把原承保的部分或全部保险转让给另外一个保险人最初承保业务的公司称作为分出公司或原保险人；接受分出公司保险的公司称作为再保险人3）重复保险数家保险公司承保了被保险人的相同保险利益4）共同保险保险人和被保险人共同分担损失7、按保险单承保的危险或风险的种数分类（1）单一保险指保险合同只规定对某一种损失原因造成的损失给予赔偿，或对某一种类型的风险提供保障2）综合保险综合保险是指保险合同规定对数种损失原因造成的损失给予赔偿，或对不同类型的风险提供保障8、保险的险种（1 财产保险是以财产以及其有关的利益为保险标的的保险A火灾保险 保险人对不动产和动产因火灾、雷击造成的直接损失以及搬迁财产损失负赔偿责任，并能扩展保险责任，附加间接损失保险B海洋运输保险 保险人对船舶及其运输货物因特定的损失原因所造成的损失负赔偿责任C内陆运输保险D盗窃保险 赔偿因抢劫和偷窃所造成的财产破坏或失踪的损失E地震保险F玻璃保险G信用保险(2)责任保险A普通责任保险 是指由企业经营而产生的法律赔偿责任B受托人责任保险受托人是暂时占有属于他人所有财产的人C职业责任保险承保专业人员因工作过失而造成他人人身伤亡和财产损失的赔偿责任。
3）财产和责任综合保险A汽车保险B航空保险C核电站保险D企业财产和责任综合保险E家庭财产和责任综合保险（4人身保险A人寿保险（定期保险、终身寿险、两全保险、其它寿险）B年金保险C意外保险D健康保险 住院费用保险 住院津贴保险 外科费用保险 普通医疗费用保险 失能保险五、人身保险五、人身保险1、人身保险的概念人身保险是以人的寿命和身体作为保险标的的一种保险2、人身保险的特点 （1）定额给付性质的保险合同按事先约定的金额给付保险金2）长期性保险合同（3）储蓄性保险（4）不存在超额投保、重复保险和代位求偿权问题3、人寿保险费率厘定原理（1）费率是每单位保险的价格）费率是每单位保险的价格2）人寿保险费由两部分构成）人寿保险费由两部分构成，一部分刚好足以抵付保险金的支出，称为纯保险费；另一部分用来支付保险人的各种业务费用，称为附加保险费纯保险费与附加保险费合起来就是营业保险费纯保险费可以分为危险保险费和储蓄保险费，危险保险费是保险人用来抵付死亡责任部分的保费；储蓄保险费是保险人用来支付生存责任部分的保费附加保险费可以分为新契约费用、维持费用和收费费用新契约费用是保险公司招揽新契约，在第一年度所必须的一切费用；维持费用是契约第一年开始生效至契约终止为止，整个保险期间内所发生的费用；收费费用指收取续期费所发生的各项费用。
3）人寿保险费的计算基础A纯保险费的计算基础：根据预定死亡率及预定利率计算而得的，生命表和现值表是基本工具把1元的今后各年按不同利率计算的现值编列成表，该表称为现值表生命表或死亡表是根据对死亡人数的观察资料编制而成B附加保险费是以预定营业费用率为计算基础的4自然保费制及平衡保费制A自然保费 依据各年龄的预定死亡率计算出来的一年定期寿险的趸缴纯保险费叫作该年龄的自然保费B平衡保费 平衡保费是使趸缴保费在缴费期间内平准化六、保险合同六、保险合同保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议投保人指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人保险人指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司1、保险合同的原则（1）补偿原则 保险合同最重要的原则补偿性原则规定了被保险人不应该取得多于损失的实际现金价值的赔偿 重置成本折旧实际现金价值补偿原则的例外情况：A定值保险单B重置成本保险C人寿保险（2）保险利益原则保险利益存在是保险合同的必要条件保险利益原则规定，投保人对保险标的要具有法律上承认的利益，否则保险合同无效A规定保险利益的目的：防止赌博减少道德危险因素衡量损失B各类保险中的保险利益 财产和责任保险中的保险利益：财产所有权能代表保险利益。
可能的法律责任也能表示一种保险利益人寿保险中的保险利益：（1）本人 （2）配偶、子女、父母 （3）前项以外与投保人有赡养或者扶养关系的家庭其它成员、近亲属4）被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益C何时保险利益必须存在在财产保险中，保险利益必须在损失发生时存在在人寿保险中，保险利益只要在保险单出立时满足就行3）代位求偿权原则代位求偿权是指保险人取代被保险人向第三者索赔的地位换言之，保险人有权对保险标的的损害而造成保险事故的第三者取得对被保险人赔偿的补偿保险人在没有作出赔偿之前不能行使代位求偿权规定代位求偿权防止被保险人在同一次损失中取得重复赔偿代位求偿权使肇事者对损失负有赔偿责任，通过行使代位求偿权，保险人从过失方取得补偿4）最大诚信原则保险合同双方应向对方提供影响对方作出签约决定的全部真实情况最大诚信原则包含三条重要法理：陈述或告知、隐瞒和保证2、保险合同的法律要求（1）要约和承诺对一个有约束力的保险合同的第一个要求是，必须有对合同条件的要约和承诺一般原则是，投保人作出要约，保险公司接受或拒绝要约，保险代理人只征求或邀请投保人作出要约2）对价对价是指每方要给对方酬报。
被保险人的对价是缴付第一次保险费（或答应缴付保险费）和同意遵守保险单具体规定的条件保险人的对价是承诺履行合同中规定的责任3）有法定资格的当事人保险合同的当事人必须有订立具有约束力的合同的法定权利和能力4）合法的目的鼓励或促进非法或不道德行为的保险合同是不可执行的合同3、保险合同的特点（1）以侥幸为目的的合同保险合同是侥幸或碰运气的合同，又称射辛合同，而不是等价交换合同2）单务合同单务合同是指只有一方要作出在法律上要强制执行的承诺3）有条件的合同有条件的合同是指保险人的赔付责任取决于被保险人或受益人是否遵守保险单上的条件4）属人的合同（5）要式合同要式合同是指被保险人必须全盘接受合同的条件，没有与保险人讨价还价的余地为了补救这种事实上的不公平，法院在裁决合同中任何含糊和不确定的措辞和条款时要作出有利于被保险人的解释4、保险合同的基本组成部分（1）声明事项（2）保险协议（责任（3）除外责任（4）条件事项（5）各种其它条款七、保险经营七、保险经营保险组织保险商品保险展业保险承保保险赔付保险保全保险会计保险精算保险防损保险投资八、保险监管八、保险监管1995年6月30日，中华人民共和国保险法的颁布实施，为完善保险市场的监管打下法律基础。
加强保险市场监管的意义：1、保证企业偿付能力，促进保险企业经营，保护公众的利益2、防止保险企业之间的不合理竞争3、维护保险合同的公正性4、促进保险行业的自我管理监管工作突出问题一监管工作突出问题一加强保险监管法制建设加强保险监管法制建设 保监委加强法制建设被列为监管的首要工作，作为防范风险，整顿市场秩序的重要依据我司应加强以保险法为重点的法律法规学习，依法经营，加强法制教育和廉政建设，遵规守纪，在业务管理、财务管理、人事管理、稽核管理、信息管理等方面严格按法规操作避免冒险主义，打擦边球的侥幸心理，以免因小失大，成为监管部门依法整顿的对象另外，目前正在修订的外资保险公司管理条例将直接关系到未来林肯平安合资公司的经营管理，建议提前对该条例进行研究，以便在合资公司组建之初就建成一个规范经营、遵纪守法的经营实体加强保险监管法制建设，抓紧修改完善外资保险公司管理条例，保险公司管理规定等行政规章，加快建设保险监管指标体系，依法监管保险市场，加大查处力度监管工作突出问题二监管工作突出问题二加强内控制度建设加强内控制度建设 我司一向比较注重内控管理，长期以来建立了比较有力的内控体系，这方面工作曾得到保监委重要领导的肯定和鼓励，并下发文件号召其它公司向我司学习。
今后我们要在保监会的指导原则下进一步完善这一体系，在资金管理、稽核制度、两核制度等方面不断改进，继续成为国内保险公司中内控管理的典范督促、指导保险公司加强内控制度建设，认真落实保险公司内部控制制度建设指导原则，通过努力，使各保险企业建立起科学的内部监督制约机制监管工作突出问题三监管工作突出问题三转变寿险业发展思路转变寿险业发展思路 保监会的这一思路无疑是对民族寿险业的大力支持寿险产品的利差倒挂问题、寿险资金出路过窄问题是当前寿险业的两个焦点问题，我司及其它保险公司曾多次向监管部门呼吁适当开放保险资金投资渠道，开发基金连锁产品目前，保监会已认识到这一问题的重要性，并大力促进该工作的开展，这给寿险业创造了很好的发展机遇，我司要抓住机会，做好以下工作：加强寿险和投资精算工作，使产品设计和投资决策科学化，培养和吸收精算人材，争取尽快建立自已的精算队伍，充实精算力量进一步开发完善投资分红保单，借鉴先进国家Unit-Link产品经验研究寿险资金投资于证券基金的方案，继续探讨保险资金投资于企业债券、基础建设的可行性，抓紧向监管部门上报审批，为寿险资金争取更安全稳健的出路继续加强成本控制，开源节流，增收节支。
努力防范化解经营风险，要加快建立和完善寿险精算制度，转变寿险业发展思路，加快研究开发投资分红保单；会同有关部门，继续深入研究寿险资金投资于证券基金的方案，抓紧上报国务院审批，积极为寿险资金寻求安全，高效的投资渠道；督促保险公司减少开支，节省费用，降低经营成本监管工作突出问题四监管工作突出问题四加强监管自动化、网络化建设加强监管自动化、网络化建设 “保险监管指标体系”是保监会对保险公司经营管理进行评价的依据，是监管的核心内容建议我司对这套指标进行深入研究，结合我司的KPI指标建设，进一步改进内部考核机制，使政府监管和集团监管有机结合，完善公司考核管理体系保险监管数据库”汇集国内各家保险公司的重要经营指标，是最全面准确的同业信息来源，建议我司设法定期获得该数据资源，及时了解行业动态加快保险监管的自动化、网络化建设步伐，组织力量研究开发高标准，高起点的保险监管信息系统，建立全面，规范的保险监管数据库，建立以保险监管指标体系为核心的风险预警系统监管工作突出问题五监管工作突出问题五抓紧建立保监会的派出机构抓紧建立保监会的派出机构 国务院已批准保监会在全国省会城市和深圳设置32个派出机构，11个正司局级办公室将于今年底完成，其余21个副司局级，于明天底完成。
有消息人士称，保监会在全国编制1260人，其中保险公司是重要人员来源之一，深圳属于11个正司局级范围内将在今年完成设置 建议我司密切关注各地保监会派出机构的设置，特别是深圳地区，及时与派出机构人员搞好关系，必要时可考虑派我司员工进入保监会派出机构，以便及时了解信息，掌握政策抓紧建立保监会的派出机构，根据中央批准的派出机构设立方案，尽快研究具体实施方案，并组织落实，初步打算，今年将在几个重点地区设立保险监管办公室，选调精干高素质的人员充实监管队伍力争明年底全面完成派出机构的设立工作另外，马主席还提到：另外，马主席还提到： 其中特别提到以增设新的保险公司、扩充资本金、增加股份制公司的分支增设新的保险公司、扩充资本金、增加股份制公司的分支机构机构等措施来加快发展民族保险业我司海外上市工作正是出于壮大资本实力，增强民族保险业实力的需要，完全符合保监会的监管精神，建设进一步推动IPO工作进程，争取保监会的理解和支持增设新保险公司必将加大市场竞争的激励程度，估计近几年国内又会有几家新保险公司获得审批成立，市场份额面临挑战，我司近几年市场份额稳中有升，今后应在各类保险经营主体不断增加的情况下，不断加强业务管理，稳定市场份额，发挥规模效益，取得竞争优势。
华泰、华安、新华、泰康等股份制保险公司的分支机构很可能会大量通过审批，进而推动业务在全国范围内迅速发展，与我司抢占市场，激烈竞争我司在稳定客户、保持市场份额方面要加大力度随着保险业对外开放加快，要不断壮大民族保险业实力随着保险业对外开放加快，要不断壮大民族保险业实力。
