Cliquez et modifiez le titre,Cliquez pour modifier les styles du texte du masque,Deuxime niveau,Troisime niveau,Quatrime niveau,Cinquime niveau,*,Cliquez et modifiez le titre,Cliquez pour modifier les styles du texte du masque,Deuxime niveau,Troisime niveau,Quatrime niveau,Cinquime niveau,*,姓名：陈小青,2016,年,4,月,陈功、林芳夫妇家庭理财规划报告,陈小青,建行江西樟树仁和支行客户经理,助理会计师,行内中级理财师,30,年金融从业经验，,8,年理财从业经验,个人简介,目 录,第一部分 家庭基本情况,与理财目标,第二部分 家庭财务诊断,第三部分 家庭理财规划,第四部分 风险揭示及声明,第一部分,家庭基本情况,与理财目标,基本情况：,林芳女士今年,33,岁，丈夫陈功,36,岁，均为国企职工陈功税后年收入,15,万，林芳,12,万，现有银行理财产品,10,万元，活期存款,3,万，股票,10,万（现值,5,万）；自住无贷房,130,，另,够入学区精装修电梯公寓,40,用于出租，目前月租金,500,元；家庭每月基本开销,5000,元，儿子今年,7,岁，目前上小学一年级，课外学习钢琴及英语。
理财需求：,（1）计划今年生育二胎，暂做学龄前费用预算；,（2）购入价位,25,万家用汽车一辆；,（,3,）储备大儿子教育基金至本科；,（,4,）大家庭（双方父母及三口之家）年境内游一次第一部分 家庭基本情况,与理财目标,丈夫陈功先生：,36,岁 国企职工,儿子,7,岁 小学一年级,妻子林芳女士：,33,岁 国企职工,一、家庭基本情况,第一部分,家庭基本情况,与理财目标,二、家庭财务现状（,1,）,资产项目,成本,市价,负债项目,金额,净值项目,成本,市价,现金,0.00,0.00,活存,30000.00,0.00,流动性资产,30000.00,30000.00,消费负债,60000.00,流动净值,0.00,0.00,定期存款,0.00,0.00,理财产品,100000.00,100000.00,养老及医疗账户,0.00,0.00,投资性房产,0.00,0.00,投资性房贷,0.00,股票,100000.00,50000.00,0.00,投资性资产,200000.00,150000.00,投资负债,0.00,投资净值,200000.00,150000.00,自用汽车,0.00,0.00,自用房屋,130,平米,约,600000.00,自用房贷,0.00,自用性资产,0.00,0.00,自用性负债,0.00,自用净值,0.00,0.00,总资产,230000.00,180000.00,总负债,60000.00,总净值,170000.00,120000.00,家庭资产负债表,一个单位年度 单位：元,第一部分 家庭成员及家庭财务基本情况,二、家庭财务现状估算（,2,）,家庭收支储蓄表,一个单位年度年度 单位：元,年度家庭收入,年度家庭支出,林芳工资收入,120000,日常开销,60000,陈功工资收入,150000,教育费用,10000,出租房收入,6000,投资收入,5000,年结余,259000-70000=189000,第二部分 家庭财务诊断,一、家庭财务诊断,家庭财务比率,定义,数值,比率,描述,流动比率,流动资产,/,流动负债,2-10,倍,0.00%,偏低,资产负债率,总负债,/,总资产,20%-60%,0.00%,偏低,紧急预备金倍数,流动资产,/,月支出,3-6,倍,0.00,偏低,财务自由度,年理财收入,/,年支出,20%-100%,-1666.67%,偏低,财务负担率,年本息支出,/,年收入,20%-40%,0.00%,偏低,平均投资报酬率,年理财收入,/,生息资产,3%-10%,-100.00%,偏低,净值成长率,储蓄,/,期初净值,5%-20%,-106.00%,偏低,储蓄率,储蓄,/,总收入,20%-60%,106.00%,0,自由储蓄率,自由储蓄,/,总收入,10%-40%,106.00%,0,第二部分 家庭财务诊断,二、,家庭财务分析总结,由上述表格可以看出，您家庭年储蓄率较高且无负债，,可适当降低流动资产比重。
家庭理财资产品种单一，大部分是理财产品和活期储蓄，一部分投资股票，投资收益率较低，建议投资多元化由于硬性支出较多，投资应该考虑留存部分资金应对固定支出可结合教育费用的延伸性进行投资,家庭商业保险比重为零，一旦出现事故，对家庭影响较大因此当前迫切需要购买一定保额的商业保险车子贷款利率,5.2%,，,贷款首付比例二成,二胎学龄前费用时期为,6,年,假设陈先生和林女士寿命可到,80,岁,基本假设,学费成长率,3%,，,房价成长率,3%,通货膨胀率,3%,大家庭境内游时价不变,第三部分 家庭理财规划,第三部分 家庭理财规划,二、宏观经济简析,我国正处于经济转型升级阶段，各种改革政策不断出台宏观货币政策相对宽松,CPI,指数触底回升,预测全年,3%,房地产市场处于去库存阶段,二三线城市未来仍有一定的降价空间,股票市场整体估值处于相对合理区域,但未来仍存在反复的可能,债券最佳,股票次之,应尽量规避房地产投资,第三部分 家庭理财规划,三、客户风险承受能力分析,第三部分 家庭理财规划,四、理财规划（,1,、子女教育金规划）,未来,6,年内，做学龄前费用预算费，加上大儿子九年义务教育和三年高中的费用每年目标现值,2,0000元，则4年共需教育金费用为 :,第一年所需教育金费用为,206,00元。
第二年所需教育金费用为,21218,元第三年所需教育金费用为,21854,元第四年所需教育金费用为,22510,元第五年所需教育金费用为,23185,元,第六年所需教育金费用为,23881,元第三部分 家庭理财规划,四、理财规划（2、买车规划）,第三部分 家庭理财规划,四、理财规划（,3,、养老规划）,根据生涯仿真表的测算：,如果维持目前的生活开支不变，测算到先生,85,岁，太太,86,岁,养老准备为,101,万元,养老金缺口,=101-24=77,万元,解决方案：,1,、开源：兼职（找一份每月工资,6000,元以上的工作直到,60,岁）,PMT=,（,5%,，,14,770000,0,）,=77788,元,2,、节流：降低生活标准（生活标准降为每月,1100,元左右）,PMT=,（,3%,，,39,240000,0,）,=13431,元,（显然此方案不太现实）,3,、开源节流同步进行,第三部分 家庭理财规划,四、理财规划（,4,、投资规划）,根据风险属性分析：黄金先生属于风险承受能力中等而风险容忍态度较高的类型，属于相对激进的投资人，股票资产最高可配置,70%,，但基于目前市场情况，建议您留足紧急备用金的前提下，逐步降低股票仓位至,50%,具体配置如下：,种类,名称,比例,金额,紧急备用金,聚财宝、日日鑫高,5%,50000,股票,40%,400000,基金,富国创业板指数分级,20%,200000,富国高端制造,10%,100000,富国天丰债券,25%,250000,合计,100.00%,1000000,第三部分 家庭理财规划,四、理财规划（,5,、保险规划）,保险是家庭风险管理的必备工具，较为合理的配置比例为家庭,年收入的,10%-15%,，鉴于您家庭的具体情况，建议以定期寿险、意外险为主，适当配置医疗健康险。
按遗属需求法测算的保额为,65,万元,保险规划,产品名称,本人,配偶,保额,保费,保额,保费,定期寿险,人保健康关爱专家定期重疾险,1000000,7500,400000,3000,医疗险,太平人寿住院医疗,10000,474,10000,474,意外险,龙行无忧保障计划,300000-5000000,888,120000-2000000,298,0,0,合计,8862,3772,第三部分 家庭理财规划,四、理财规划（,6,、其他）,兼职建议：,黄金先生是职业股民，炒股时一定结识了一些有同样爱好的朋友建议黄先生考一个债券创业资格证，到证券公司做个兼职，叫上您的股友都去开户既不耽误炒股，又可以挣到一笔不菲的收入，还可以结识更多的股友，更能提高本身的炒股水平,紧急备用金管理：,建议办理一张建行的信用卡，额度,5-10,万元，必要时可以补充家庭紧急备用金的不足，提高资金的利用效率第四部分 风险揭示及声明,生涯仿真表中测算的内部报酬率,IRR,接近,7%,稍偏高，说明理财准备略显不足，应随时关注资本市场的变化情况，同时注意开源节流理财规划涉及投资工具可能存在相关风险，谨慎投资,定期联络机制，持续监测和调整,20,谢谢！,自由 自主 自在,。
